Jak korzystać z kart kredytowych, by się nie zadłużać?

 Artykuł gościnny

Według badań przeprowadzonych przez MasterCard około 60% Polaków korzysta z karty kredytowej. Ten niewielki kawałek plastiku może podreperować nasz domowy budżet, ale także przyczynić się do powstania długotrwałego zadłużenia. Jak mądrze korzystać z tej usługi bankowej? Jaka jest różnica pomiędzy kartą kredytową a debetową? Wszystko wyjaśnimy w dzisiejszym artykule.

Karta kredytowa a debetowa

Wiele osób myli pojęcie karty kredytowej z debetową, stosując te nazwy zamiennie. Musimy jednak wiedzieć, że te dwa rodzaje kart płatniczych diametralnie się od siebie różnią.

Kartę debetową może mieć dosłownie każdy. Nie tylko osoba dorosła, która otworzy rachunek w banku, ale także za pozwoleniem rodziców osoby poniżej 18 roku życia. Używając karty debetowej, operujemy zgromadzonymi przez nas pieniędzmi na koncie. Jeśli nasze saldo będzie wynosiło 0 zł, bezgotówkowa płatność będzie niemożliwa, a sama karta będzie bezużyteczna.

Karta kredytowa

Inaczej wygląda to w przypadku karty kredytowej. Trudniej otrzymać ją od banku, ponieważ działa na podobnych zasadach co kredyt. Skoro instytucja finansowa udostępnia nam swoje pieniądze, musimy wykazać, że będziemy w stanie regularnie spłacać zaciągany przez nas dług. Jeśli staramy się o przyznanie karty w miejscu, w którym już wcześniej mieliśmy otwarte konto, najczęściej bank podejmuje decyzję na podstawie historii transakcji. Gdy wnioskujemy o kartę w innym banku, możemy być poproszeni o zaświadczenie o zarobkach, a ponadto zostanie sprawdzona nasza historia w BIK.

Limit kredytowy na karcie zależy od naszej sytuacji finansowej, więc może się zdarzyć, że bank wyda nam kartę, ale z niższą kwotą do wykorzystania niż ta, o którą wnioskowaliśmy. Karta kredytowa może mieć ograniczenie kilkuset złotych, ale też kilkudziesięciu tysięcy – suma jest przyznawana na podstawie wyliczeń analityka bankowego.

Odroczony termin spłaty

Różnicą pomiędzy tradycyjnym kredytem a kartą kredytową jest fakt, że zadłużenie na karcie można spłacić nawet do dwóch miesięcy po wykonaniu transakcji. Bank natomiast zobowiązuje się co miesiąc przekazywać nam informacje o aktualnym zobowiązaniu i kwocie, którą musimy spłacić, by nadal korzystać z usługi. 

Okres bezodsetkowy – co to jest? 

Jeśli chcemy mądrze korzystać z karty, nie narażając się na dodatkowe opłaty, powinniśmy przede wszystkim wiedzieć, czym jest okres bezodsetkowy (tzw. grace period). Bank umożliwia swoim klientom obracanie pieniędzmi przez okres 50-60 dni bez ponoszenia jakichkolwiek odsetek. Warunek jest tylko jeden: musimy spłacić całe zadłużenie w ustalonym terminie. 

By móc świadomie korzystać z okresu bezodsetkowego, należy ustalić, jaki jest nasz okres rozliczeniowy, czyli od którego dnia bank będzie naliczał wykonywane przez nas transakcje. Aby lepiej to zobrazować, posłużymy się przykładem.

Okres rozliczeniowy rozpoczyna się 10 każdego miesiąca, natomiast kończy się zawsze dnia 9. Po tym okresie bank wysyła nam zestawienie, w którym zawarta jest informacja, ile pieniędzy wydaliśmy i jaka jest minimalna kwota spłaty zadłużenia. Zakładając, że nasz okres kredytowy wynosi 56 dni, dług musimy oddać po 26 dniach od wystawienia zestawienia (56 dni okresu bez odsetek - 30 dni okresu rozliczeniowego = 26 dni). Jeśli zmieścimy się w tym terminie, nie będziemy obciążeni odsetkami. 

Powyższa zasada nie będzie nas obowiązywała, jeśli spłacimy tylko kwotę minimalną – wtedy odsetki będą naliczone od dnia transakcji, a nie od momentu wystawienia wyciągu.

Jak spłacić zadłużenie?

Każda karta kredytowa ma przypisany swój własny numer rachunku bankowego, który znajduje się na wyciągu z banku. By uregulować zadłużenie, należy na podany rachunek wpłacić wymaganą kwotę. Ten numer konta służy wyłącznie do regulowania zobowiązania i nie możemy go wykorzystać w żaden inny sposób.

Mimo że na spłatę zadłużenia mamy średnio 60 dni, nie musimy czekać ze spłatą do ostatniego dnia, a płatności możemy dokonać wcześniej.

Jak korzystać z karty kredytowej, by nie przepłacać?

Warto podkreślić, że decydując się na kartę kredytową, musimy stosować się do kilku zasad, by nie narażać się na niepotrzebne odsetki i dodatkowe koszty. Systematyczność pozwoli nam nie tylko mądrze wydawać pieniądze banku, ale także dzięki karcie możemy wiele zyskać. Sprawdźmy zatem, o czym należy pamiętać, korzystając z karty kredytowej.

Przede wszystkim nie traktujmy karty kredytowej i możliwości obracania pieniędzmi banku jako sposobu na opłacanie zachcianek. Płacenie kartą za przedmioty, które nie są nam potrzebne, jest prostą drogą do wysokiego zadłużenia, które prawdopodobnie trudno będzie spłacić w terminie. Karta kredytowa powinna być dla nas gotówką na „czarną godzinę”. Tylko niespodziewany wydatek lub możliwość kupienia potrzebnego przedmiotu (np. pralki czy telewizora) w okazyjnej cenie powinna nas skłonić do skorzystania ze środków pieniężnych instytucji finansowej.

Spłata całości zadłużenia

Spłacanie całości zadłużenia w wymaganym terminie uniemożliwia bankowi naliczenie nam odsetek, ale nie chroni nas przed dodatkowymi opłatami. Dlatego bardzo ważne jest uważne przeczytanie umowy, gdyż to właśnie tam banki zamieszczają informacje o opłacie za korzystanie z karty i za jej ubezpieczenie. Opłata za kartę jest naliczana raz na rok i w wielu bankach można jej uniknąć, jeśli suma naszych transakcji będzie na określoną kwotę. Można także zrezygnować z ubezpieczenia karty, ponieważ ta usługa jest zazwyczaj dobrowolna.

Starajmy się także nie wypłacać środków z karty kredytowej w bankomacie, ponieważ banki pobierają za to wysokie prowizje. Musimy przyzwyczaić się do tego, że w przeciwieństwie do kart debetowych, karty kredytowe służą tylko do transakcji bezgotówkowych.

Wspomnieliśmy, że korzystając z karty kredytowej, można także sporo zyskać. Możemy przystąpić oferty rabatowe, dzięki którym płacąc kartą w sklepach partnerskich, możemy na zakupy otrzymać rabat. 

Podsumowanie

Karty kredytowe mają tyle samo zwolenników co przeciwników. To prawda, że korzystając z karty, możemy narazić się na trudne do spłacenia długi, ale tylko w sytuacji, kiedy będziemy z niej korzystać nieumiejętnie. Nie wykorzystujmy całego limitu i spłacajmy zadłużenie w terminie – tylko świadome korzystanie z pieniędzy banku może być dla nas opłacalne. 

Artykuł został opracowany przez specjalistów z pozyczkowy-portal.pl.